Правомерны ли действия кредитной организации при оформлении кредитного договора обуславливать условия об обязательном страховании жизни и здоровья.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Поскольку обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законом, включать условие об обязательности страхования в кредитный договор с банком незаконно.
Внимание! Отказаться от навязанной услуги по страхованию жизни и здоровья можно, так как Данный вид страхования является личным и не может быть обязательным.
Обязанность заключить договор страхования возникает у потребителя только в случаях, предусмотренных ст. 343 Гражданского Кодекса Российской Федерации (например, застраховать имущество переданное в залог банку (автомобиль, квартиру), но используемое заемщиком, либо п. 1 и 2 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Заключение иных договоров страхования может быть предусмотрено кредитным договором, лишь при условии, предоставления заемщику возможности выбора — получить кредит с таким страхованием или без него и при волеизъявлении потребителя.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
В случае навязывания оформления страховки, кредитор действует в нарушение ФЗ «Об организации страхового дела». Гражданин, права которого таким образом были нарушены, имеет право обратиться в банк с претензией на ущемление его прав, а также подать заявление, подтверждающее отказ заемщика от оформления страховки по кредиту.
Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком, то у гражданина есть возможность отказаться от соглашения о добровольном страховании в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления.
Указание Банка России от 20.11.2015 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования. Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием. Деньги страховая компания обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки.
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
 осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
 осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
 осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
 осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.