Человек оказывается в кредитной яме, когда его задолженность перед кредиторами растет слишком быстро и доходы не позволяют погашать обязательства. Сумма долгов продолжает расти: банки и МФО начисляют проценты по установленной ставке, выставляют штрафы за просрочку. Расскажем подробнее о причинах попадания в кредитную яму и основных способах как из неё выбраться.
Главная причина попадания в кредитную яму – превышение расходов над доходами. Рассмотрим несколько ситуаций, которые могут привести к проблемам с погашением обязательств:
- Быстрая трата всех заработанных денег на другие цели и затягивание обязательных выплат до последнего дня.
- Потеря работы – например, в случае сокращения, после которого долго не получается устроиться на новое место.
- Отсутствие финансового планирования и «подушки безопасности», часть которой можно направить на погашения долгов.
- Получение новых займов для погашения других долгов перед МФО или банками.
- Рост суммы долга за счет не только процентов, но и штрафов, которые начисляют банки и МФО за просрочку, они увеличивают итоговую задолженность.
- Рост долговой нагрузки, то есть процента от дохода, который заемщик тратит на обслуживание кредитов.
Основные ошибки:
- Импульсивные покупки, в том числе за счет кредитных продуктов в банке и займов в МФО.
Игнорирование проблемы, которая только усугубляется с течением времени.
Активное использование кредитных продуктов с высокой процентной ставкой – например, для повседневных оплат или необязательных трат.
Полное отсутствие контроля над расходами. Заемщик не отслеживает, свои доходы и расходы и не планирует бюджет.
Необдуманные займы и кредиты. Не системность при оформлении кредитов и займов, а также при их последующем погашении приводит к росту задолженности.
Как выбраться из кредитной ямы
Если вы уже оказались в затруднительном положении, не время паниковать. Пора действовать.
Шаг 1. Полный аудит финансов
Прекратите брать новые кредиты. Составьте бюджет и планируйте расходы. Сведите в общую таблицу: все источники доходов, расходов, список кредитов. Ничего не скрывайте от себя.
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Составьте план выплаты долга. Платите в первую очередь дорогие кредиты. Начинайте с самой высокой ставки. Психологически проще с маленького долга. Но здесь важно просто начать. Такой подход постепенно снизит напряжение и придаст уверенности в действиях. Главное — соблюдать последовательность и не отвлекаться на новые траты.
Шаг 3. Ищите способ сократить ставку
Рассмотрите рефинансирование. Если получится снизить процент хотя бы на 2, то переплата станет меньше, а дышать — легче. Это особенно полезно, если у вас несколько кредитов с разными условиями. Объединение в один заем значительно упрощает управление долгом. Не забудьте проверить все условия новой программы, чтобы избежать скрытых платежей.
Попросите у банка реструктуризировать кредит или предоставить вам кредитные каникулы.
Шаг 4. Переходите к частичному досрочному погашению
Уменьшите либо срок, либо платеж. Первое — быстрее избавитесь от долга. Второе — снизите нагрузку. Но даже 1000 руб. сверху — это уже экономия на процентах. Постоянное, пусть и небольшое, превышение минимального платежа существенно повлияет на итоговую сумму возврата. Обязательно нужно придерживаться этого графика регулярно. Дисциплина здесь важнее размера суммы.
Шаг 5. Повышайте доход
Подумайте, как зарабатывать больше. Да, звучит банально. Но часто выход находится в подработке, продаже ненужных вещей, перераспределении усилий. Временное неудобство ради освобождения от финансовой кабалы. Прекратите игнорировать реальность. Перестаньте ждать «лучших времен». Действовать нужно уже сегодня.
!!!! Что делать, если попал в кредитную яму? Признать это! Чем раньше, тем больше шансов сохранить репутацию, имущество и спокойствие.
Телефонный номер Единого консультационного центра Роспотребнадзора
8 800-555-49-43 (по России звонок бесплатный).
Адрес: г. Новосибирск, ул. Спартака, д.8д, каб. №17,
тел. 8 (383) 223-97-86.
Часы работы с 08-00 до 16-30 (с пн.-пт.) Обед: с 12.00 до 12.30
эл. почта: kс_zpp_nsk@mail.ru